Pflichtversicherungen für Gewerbetreibende: Was ist gesetzlich vorgeschrieben?

Pflicht vs. freiwillig: Warum die Unterscheidung so wichtig ist

In Deutschland herrscht bei Versicherungen grundsätzlich Vertragsfreiheit. Das bedeutet: Du kannst selbst entscheiden, welche Versicherungen du abschließt. Es gibt allerdings wichtige Ausnahmen, bei denen der Gesetzgeber eine Versicherung vorschreibt.

Diese Pflichtversicherungen existieren, weil bestimmte Risiken so schwerwiegend sind, dass der Staat die Allgemeinheit schützen will. Wenn ein Arzt einen Behandlungsfehler macht oder ein Architekt einen Planungsfehler begeht, können die Schäden in die Millionen gehen. Ohne Pflichtversicherung würden Geschädigte auf ihren Kosten sitzen bleiben.

Aber auch die freiwilligen Versicherungen verdienen Aufmerksamkeit. Denn nur weil etwas nicht gesetzlich vorgeschrieben ist, heißt das nicht, dass du darauf verzichten kannst. Eine Betriebshaftpflichtversicherung ist zwar keine Pflicht, aber ohne sie riskierst du im Schadenfall deine gesamte Existenz.

Die drei gesetzlichen Pflichtversicherungen für Gewerbetreibende

In Deutschland gibt es drei Versicherungen, die für bestimmte Gewerbetreibende gesetzlich vorgeschrieben sind:

1. Gesetzliche Unfallversicherung (Berufsgenossenschaft)

Sobald du auch nur einen Mitarbeiter beschäftigst, bist du verpflichtet, dich bei der zuständigen Berufsgenossenschaft (BG) anzumelden. Das gilt für Vollzeitangestellte, Teilzeitkräfte, Minijobber und sogar Praktikanten. Die Anmeldung muss innerhalb einer Woche nach Beginn des Beschäftigungsverhältnisses erfolgen.

Die Berufsgenossenschaft deckt Arbeitsunfälle, Wegeunfälle und Berufskrankheiten deiner Mitarbeiter ab. Die Beiträge zahlst du als Arbeitgeber allein. Sie richten sich nach der Branche (Gefahrklasse) und der Lohnsumme deiner Mitarbeiter.

Welche BG zuständig ist, hängt von deiner Branche ab. Handwerksbetriebe gehören zur BG Bau oder BG Holz und Metall, Einzelhändler zur Berufsgenossenschaft Handel und Warenlogistik (BGHW), Gastronomie zur BGN (Nahrungsmittel und Gastgewerbe).

2. Kfz-Haftpflichtversicherung

Jedes zugelassene Fahrzeug in Deutschland braucht eine Kfz-Haftpflichtversicherung. Das gilt auch für gewerblich genutzte Fahrzeuge, Lieferwagen, Transporter und Firmenwagen. Ohne Kfz-Haftpflicht bekommst du keine Zulassung. Wer ohne gültige Versicherung fährt, begeht eine Ordnungswidrigkeit, die mit hohen Bußgeldern und Punkten in Flensburg geahndet wird.

Bei gewerblichen Fahrzeugflotten lohnt sich ein Flottenvertrag. Dabei werden alle Fahrzeuge deines Betriebs in einem Vertrag gebündelt, was in der Regel günstigere Konditionen ermöglicht.

3. Branchenspezifische Berufshaftpflicht

Für bestimmte Berufsgruppen ist eine Berufshaftpflichtversicherung gesetzlich vorgeschrieben. Diese Pflicht ergibt sich aus verschiedenen Gesetzen und Berufsordnungen. Ohne diese Versicherung darfst du den Beruf nicht ausüben.

Branchenspezifische Pflichtversicherungen im Detail

Die Pflicht zur Berufshaftpflicht betrifft vor allem Berufe, bei denen Fehler besonders schwerwiegende Folgen für Dritte haben können. Hier die wichtigsten Gruppen:

Heilberufe

Ärzte, Zahnärzte, Apotheker, Tierärzte, Heilpraktiker und Hebammen sind verpflichtet, eine Berufshaftpflichtversicherung abzuschließen. Die Mindestdeckungssummen sind in den jeweiligen Berufsordnungen festgelegt. Für Ärzte beträgt die Mindestdeckung in der Regel 3 bis 5 Millionen Euro für Personenschäden.

Rechts- und steuerberatende Berufe

Rechtsanwälte (BRAO), Steuerberater (StBerG), Wirtschaftsprüfer (WPO) und Notare (BNotO) müssen eine Berufshaftpflichtversicherung nachweisen. Die Mindestversicherungssumme für Rechtsanwälte beträgt 250.000 Euro pro Versicherungsfall.

Bau- und Planungsberufe

Architekten und Bauingenieure benötigen in den meisten Bundesländern eine Berufshaftpflichtversicherung. Die genauen Anforderungen variieren je nach Landesarchitektengesetz. Übliche Mindestdeckungen liegen bei 1,5 bis 3 Millionen Euro.

Finanz- und Versicherungsberufe

Versicherungsmakler (§34d GewO), Finanzanlagenvermittler (§34f GewO), Immobiliendarlehensvermittler (§34i GewO) und Honorar-Finanzanlagenberater (§34h GewO) benötigen eine Vermögensschaden-Haftpflichtversicherung als Voraussetzung für ihre Gewerbegenehmigung.

Keine Pflicht, aber unverzichtbar: Diese Versicherungen brauchst du

Neben den gesetzlichen Pflichtversicherungen gibt es Versicherungen, die zwar freiwillig sind, ohne die du aber nicht arbeiten solltest. Sie schützen dich vor Risiken, die dein Gewerbe bedrohen können.

Betriebshaftpflichtversicherung

Die Betriebshaftpflicht ist die Basisversicherung für jedes Gewerbe. Sie deckt Schäden ab, die du oder deine Mitarbeiter Dritten im Rahmen eurer Tätigkeit zufügen: zerbrochene Gegenstände, verletzte Personen, beschädigte Sachen. Ohne diese Versicherung haftest du mit deinem gesamten Privat- und Geschäftsvermögen. Ab ca. 5 Euro im Monat ist sie für Einzelunternehmer erhältlich.

Inhaltsversicherung

Die Inhaltsversicherung schützt deine Geschäftsausstattung: Möbel, Geräte, Waren, Vorräte. Ein Brand, ein Wasserschaden oder ein Einbruch kann innerhalb von Minuten Werte von zehntausenden Euro vernichten. Ohne Inhaltsversicherung trägst du den Verlust allein.

Betriebsunterbrechungsversicherung

Wenn du nach einem Schaden nicht arbeiten kannst, laufen die Fixkosten weiter: Miete, Gehälter, Leasingraten. Die Betriebsunterbrechungsversicherung gleicht deinen entgangenen Gewinn und die weiterlaufenden Kosten aus. Sie ist besonders für Betriebe mit hohen Fixkosten und regelmäßigem Umsatz wichtig.

Cyberversicherung

Wenn dein Gewerbe auf digitale Systeme angewiesen ist, schützt eine Cyberversicherung vor den finanziellen Folgen von Hackerangriffen, Datenverlust und IT-Ausfällen. Die durchschnittlichen Kosten eines Cybervorfalls liegen für Kleinbetriebe bei 20.000 bis 50.000 Euro.

Versicherungspflichten nach Rechtsform

Deine Rechtsform beeinflusst teilweise, welche Versicherungspflichten du hast:

Einzelunternehmer und Freiberufler

Als Einzelunternehmer haftest du unbeschränkt mit deinem Privatvermögen. Pflichtversicherungen ergeben sich aus deiner Branche (siehe oben). Eine Betriebshaftpflicht ist keine Pflicht, aber existenziell wichtig, da du im Schadenfall persönlich haftest.

GbR (Gesellschaft bürgerlichen Rechts)

Bei einer GbR haften alle Gesellschafter gesamtschuldnerisch und unbeschränkt. Das bedeutet: Jeder Gesellschafter haftet für die gesamten Verbindlichkeiten der GbR, auch mit seinem Privatvermögen. Eine Betriebshaftpflicht ist hier besonders dringend.

GmbH und UG (haftungsbeschränkt)

Bei Kapitalgesellschaften ist die Haftung grundsätzlich auf das Gesellschaftsvermögen begrenzt. Geschäftsführer können aber bei Pflichtverletzungen persönlich haften. Eine D&O-Versicherung (Geschäftsführer-Haftpflicht) ist daher dringend empfohlen. Branchenspezifische Pflichtversicherungen gelten unabhängig von der Rechtsform.

Pflichtversicherungen im Nebengewerbe

Viele gründen zunächst im Nebengewerbe. Doch auch dort gelten die gleichen Versicherungspflichten wie im Hauptgewerbe. Ein paar Besonderheiten solltest du kennen:

• Berufsgenossenschaft: Auch im Nebengewerbe musst du dich bei der BG anmelden, sobald du Mitarbeiter hast.
• Branchenspezifische Pflichten: Wenn du nebenberuflich als Versicherungsmakler oder Heilpraktiker arbeitest, gelten die gleichen Pflichtversicherungen wie im Hauptberuf.
• Privathaftpflicht: Deine private Haftpflichtversicherung deckt in der Regel keine gewerblichen Tätigkeiten ab. Du brauchst eine separate Betriebshaftpflicht, auch im Nebengewerbe.
• Kfz: Nutzt du dein Privatfahrzeug gewerblich, muss das dem Versicherer gemeldet werden. Sonst riskierst du deinen Versicherungsschutz.

Mehr zum Thema findest du in unserem Ratgeber für Nebengewerbe.

Konsequenzen bei fehlendem Versicherungsschutz

Was passiert, wenn du eine Pflichtversicherung nicht abschließt? Die Konsequenzen können gravierend sein:

• Bußgelder: Bei fehlender BG-Anmeldung drohen Bußgelder bis zu 2.500 Euro. Zusätzlich werden die Beiträge rückwirkend nacherhoben, oft mit Aufschlägen.
• Berufsverbot: Ohne Pflicht-Berufshaftpflicht droht der Entzug der Berufserlaubnis. Ärzte, Anwälte oder Architekten dürfen dann nicht mehr praktizieren.
• Gewerbeverbot: Versicherungsmakler oder Finanzanlagenvermittler verlieren ohne gültige Vermögensschadenhaftpflicht ihre Gewerbeerlaubnis.
• Persönliche Haftung: Ohne Versicherung haftest du im Schadenfall mit deinem gesamten Privatvermögen. Ein einziger Personenschaden kann Kosten von mehreren Millionen Euro verursachen.
• Strafrechtliche Folgen: In schweren Fällen, etwa beim Betrieb eines Fahrzeugs ohne Kfz-Haftpflicht, drohen strafrechtliche Konsequenzen.

Checkliste: Deine Versicherungspflichten prüfen

Gehe diese Punkte durch, um sicherzustellen, dass du alle Pflichten erfüllst:

• Hast du Mitarbeiter? Dann Berufsgenossenschaft prüfen und anmelden.
• Nutzt du gewerbliche Fahrzeuge? Kfz-Haftpflicht vorhanden?
• Gehörst du zu einer Berufsgruppe mit Pflicht-Berufshaftpflicht? Dann Mindestdeckung prüfen.
• Hast du eine Betriebshaftpflicht? Keine Pflicht, aber existenziell wichtig.
• Hast du wertvolles Inventar? Inhaltsversicherung prüfen.
• Bist du digital aufgestellt? Cyberversicherung in Betracht ziehen.
• Bist du Geschäftsführer einer GmbH/UG? D&O-Versicherung prüfen.
• Nutzt du dein Privatfahrzeug gewerblich? Versicherer informieren.